全网最全高端医疗保险科普帖|主流产品+挑选维度+高频投保问题+理赔案例分享！
作者：gaoduanyiliao 发布时间：2021-11-09 分类：高端医疗资讯
本文由“童保探险帐号”发布，2021年11月9日
作者 | 童童
保险经纪人，高端医疗推行者，擅长重疾险、年金险，高端医疗险，RFP持证，寿险理财规划师，寿险管理师，核保师，公众号【童保探险】
【导读】
一、什么是高端医疗险？它到底高端在哪里？
二、高端医疗险贵吗，真的是有钱人专属吗？
三、高端医疗和百万医疗有什么区别？
四、高端医疗常见品牌和系列产品有哪些？（主流高端医疗产品）
五、买高端医疗保险，要从哪几个维度挑选？（纯干货分享）
六、高端医疗常见投保问题？（高频投保问题梳理）
七、高端医疗保险理赔案例分享。（真实理赔案例分享）
立场说明：
童童不代表任何保险公司的利益，立场客观中立，只从产品本身角度出发去做描述，因每个人情况不一样，适合的高端医疗也不一样，如有特殊偏好的，可私我沟通一对一方案。
温馨提示：
本文略长，想节约时间的朋友，可以直接跳到第五，第六部分，码字不易，如果觉得有用，记得点赞收藏！
【正文】
一、什么是高端医疗险？它到底高端在哪里？
高端医疗险兴起于1995年，最初是为了方便一些进入中国的外籍人士就医，国外的医疗服务品牌如英国的Bupa、美国的Cigna、法国的MSH等纷纷进入国内成立公司，与国内的保险公司和医院合作，搭建医疗服务体系，给客户提供就医指导、绿通服务、直付服务、体检、牙科、眼科、孕产、疫苗等服务。
常见的医疗险分为这几大类：补充/税优医疗、专项医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗。
高端医疗险就是处于医疗险金字塔顶端的产品。
和普通的社保或者百万医疗不同，高端医疗的保额超高、提供就医直付服务、突破国家地域限制，突破医保用药限制，就医限制少、覆盖医院广泛。
高端医疗可以让被保险人就医保障更为充足、就医过程更加人性化，在私立医院，甚至海外医疗机构就诊，都可以通过一张保单实现无缝对接。
高端医疗险到底高端在哪里？
高端医疗险保额高：
相比自己的社保，高端医疗保险的保障额度少则几百万，多则几千万，还有上不封顶，报销没有上限的高端医疗（BUPA尊尚计划）。
高保额意味着客户就医时候无需考虑医疗费用的问题，哪个医院技术好、设备好、环境好、医生棒，就去哪个医院，通过购买的高端医疗险保单便可实现医疗资源的互通。
比如甲状腺结节手术，在公立医院做手术，加上社保报销，最后花销不过两万多，但如果去协和国际部做手术，整个费用会高达二十万，全自费。
但如果有高保额的高端医疗报销，这感觉就不用说了。
覆盖区域广泛：
高端医疗险的高端，还表现为就医范围广、就医限制少，从保障的地域范围看，如果选择全球计划，被保险人可以于全球各地的所有合法医疗机构就诊，并获得相应的费用补偿，如果选择境内计划，也可享受普通医疗险产品所无法报销的特需医院、国际部就诊、私人病房和看护等费用补偿。
公立医院国际部，Vip部，私立医院，昂贵医院，都可以通过购买高端医疗保单来对接。
就医地域的限制和就诊医院的限制，都可以通过高端医疗险来突破。
我们有疫情期间的理赔案例，客户出险后，第一时间帮客户链接到台湾的医院进行了手术。
没有地域限制，哪个医院好，哪个医生好，看中公立医院国际部医疗水平还是看中私立医院周到温馨的服务，都可以通过高端医疗链接到。
报销范围广：
从报销层面看，高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段，比如针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、中医治疗、物理康复治疗等费用，并且大部分高端医疗险还可以附加提供牙科及生育类保险计划。
被保险人完全不用考虑社保的限制，例如：高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等，使被保险人在就医时免受社保的束缚，可以安心就诊。
高端医疗可以提供境外就医，提供住院、门诊、器官移植等高额全面医疗费用保障，甚至还可提供体检、牙科、眼科、生育等个性化需求保障。
普通的医疗险或者自己的社保，对于这种个性化的就诊需求，是无法满足的。
高端医疗提供直赔服务：
直付服务有别于垫付，即自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式。被保险人在保险直付网络医院看病时不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，客户只需要签字即可。
这种方式不仅极大地方便了客户就医，还能节省时间，提高就医效率，改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段，客户签字刷卡，其便捷性是其它医疗险都不具备的。
强大的资源调配功能：
BUPA高端医疗资源调配案例：
2020年年初，家住北京的王女士（化名）突然开始出现持续性低烧，以及皮肤结节状红疹。尽管担心疫情，王女士最终决定去北京和睦家医院进行检查，可没想到这一查，却查出了比新冠肺炎更大的问题。
经过全面检查，2020年4月初，一纸确诊书给王女士降下一道晴天霹雳，“急性白血病”五个大字的确诊，让她与爱人措手不及。医院也告诉王女士及其家人，应立即进行骨髓移植手术！
第一时间对接病案经理，协调医疗机构：
BUPA十分重视，详细了解王女士的情况之后，立刻将案例紧急转至病案经理，以由专业的病案经理团队为她贴心地安排及介绍相关的医疗机构，以便进行跟进，如病情分析、最佳治疗方法及医院间协调等。
为客户寻求骨髓资源：
在病案经理帮助下，王女士的病情得以进行专业分析后，而为了王女士能尽快就医，最大程度上减少手术风险及家人的，等待时间，保柏立即为王女士在全球范围内寻找所有适合配对骨髓以及可以做手术的医疗资源，最终仅耗时两周，终于在台北地区找到了最近的骨髓。再加上了解到台湾在知名医学期刊《柳叶刀》在全球195个国家和地区评比中白血病治疗评分达100分，保柏迅速联系台北荣民总医院。
协助客户入台治疗：
在防疫方面，BUPA为王女士迅速搜寻入台所需要的相关资料、就医申请文件等，以便说明其医疗必要性、疗程延续性及风险性等细节，让患者能更快入台接受医疗服务。
保柏也与台湾疾管署就防疫管理措施，包含入境后隔离、检疫以及就医流程等细节讨论，确保王女士入境后不会发生社区及医院内感染的风险。
在保柏勤恳的沟通和联系下，王女士成功透过美国领事馆与台湾协调下取得特批的入台国际医疗特别许可证，并在台北荣民总医院安排了手术。
如果没有高端医疗的协助，客户的救治时间线会被拉的很长，也不可能得到这么好资源的救治和服务。
复盘BUPA整个调配流程：
全球范围内就近寻找可为其配对骨髓，以及医院医生。
紧急联系安排台湾地区医疗及手术。
全球紧急配送服务。
BUPA全程协助医疗入境以及落地后隔离。
安排手术，直接结算。
提供术后24小时1对1专属护士费用。
术后追踪，全程陪护。
这种服务和反应速度，绝对是社保和其它医疗险无法比拟的。
二、高端医疗险贵吗，真的是有钱人专属吗？
其实，高端医疗并非我们想象的那么昂贵以及遥不可及，它也并不是企业主，高管或明星的专属产品。
贵不贵，也分投保情况。
想覆盖哪些地域范围？想去哪类医院就医？想覆盖门诊+住院责任，还是只覆盖住院责任？住院或门诊带不带免赔额？以及，有没有个性化的就诊需求？比如疫苗责任，齿科，眼科责任要不要覆盖？
这些都是决定保费贵不贵的主要因素。
全球范围覆盖的高端医疗保费肯定比覆盖亚洲地域的贵。
住院+门诊责任全覆盖，肯定要贵过只覆盖住院责任。
覆盖私立医院的高端医疗要贵过只覆盖国际部的高端医疗。
带免赔额的高端医疗费率更便宜。
以MSH精选高端医疗为例：
以选择大中华保障，0免赔额为例，纯住院责任和住院+门诊责任，费率差多少？
30岁女性，只选择纯住院责任，不覆盖昂贵医院，保费是6584元。
30岁女性，选择门诊+住院责任，不覆盖昂贵医院，保费是16938元。
如果想转移大风险，且预算相对没那么高，只选住院计划，费率其实没有那么贵。
纯住院计划，再把免赔额选上，价格会更低，年度1000万保额，折扣完的费率也才五千多，相信很多客户都不会觉得贵，公立医院国际部和私立医院也覆盖了。
童童相信，这个费率，很多城市白领人群都是可以接受的。
如果预算相对没那么充足，那么，覆盖核心问题即可。
三、高端医疗和百万医疗有什么区别？
首先，保额方面会有差距。
百万医疗一般提供200万-600万左右不等的保额，高端医疗可以做到1000万，1600万，甚至更高。
其次，覆盖地域范围不同。
百万医疗一般提供中国范围内的就医，高端医疗可以提供全球化就医。
百万医疗和高端医疗可覆盖的医院范围不一样。
大多数百万医疗只可覆盖公立医院普通部，少部分可以附加特需部。
而高端医疗对于合法的医疗机构都是认可的。
第三，二者提供的医疗内容不一样，百万医疗提供更纯粹的风险服务，比如纯住院和特殊门诊服务，高端医疗可以提供更个性化的需求，比如门诊就医、孕产责任、疫苗责任、齿科眼科责任、体检责任等，能从更多维度上为客户提供就医服务。
相比于百万医疗的事后理赔，高端医疗可以为客户提供便捷的直付服务，刷卡签字即可。
第四，赔付门诊不一样，百万医疗的免赔额是自带的，一般会有一万的免赔额，高端医疗对于免赔额属于可选责任，如果客户想降低费率，挑选的产品刚好又有免赔额可以选，可以根据需求搭配。
百万医疗费率便宜，一般几百元到千元不等，高端医疗至少几千元（分计划）。
如何挑选？
其实还是看个人需求，对就医品质没有太高要求，且一般不怎么去医院的，购买百万医疗也是可以的，二者费率差别太大。
如果不想排队，更注重就医环境和体验感的，那一定是高端医疗合适。
四、高端医疗常见品牌和系列产品有哪些？
市场上常见高端医疗品牌: BUPA高端医疗、MSH高端医疗、安盛高端医疗、Cigna招商信诺高端医疗、复星联合高端医疗、GBG高端医疗、AIG美亚高端医疗、中宏高端医疗、平安高端医疗、友邦高端医疗、京东安联高端医疗。
还有一些提供高端医疗服务，但是可能市场宣传度没有那么大的高端医疗，比如：Aetna，NOW、中间带等。
其中，以BUPA、MSH、Cigna招商信诺、复星联合高端医疗这几家，最为大家熟悉，产品也都极具代表性，可以为不同层次的客户从不同维度提供医疗解决方案。
限于篇幅有限，暂且挑选几家主流的来写写。
BUPA高端医疗
BUPA是全球唯一的一家整合式医疗保健保险公司,客户是绝对重心。
主要为客户提供更丰富，更优质的医疗保健服务，享受全球化优质资源，真正的高端医疗，高端医疗中的爱马仕 ！
永诚财产保险公司是全球医疗计划系列的承保方，成立于 2004 年，已迅速发展成为中国领先的保险公司之一，拥有 200 多 家支公司和销售服务中心，员工超过 5,000 人。
全球医疗保健界中最大型可靠的两大品牌共同联手，凭著于中国取得之成功及声誉，保柏环球联同蓝十字蓝盾寰球提供高质素的医疗保健计划及服务。
结合蓝十字蓝盾於美国的医疗网络，以及保柏於美国境外的网络， 客户现可受惠於最大的全球医疗保健服务网络。 联同两间公司的雄厚实力、丰富知识与医疗专长，让客户无论何时何地皆能享用优质医疗保健服务。
Bupa高端医疗一直是高端医疗界的领先者，一共有5个不同保障层面的计划。
Bupa智选（亚太区域门诊住院）+Bupa卓越住院（全球除美纯住院）+Bupa优越（全球除美国，门诊+住院+体检+疫苗+配镜+齿科福利）++Bupa精英（全球覆盖+门诊+住院+体检疫苗+配镜+孕产+免费携带一名子女）+Bupa尊尚（全球覆盖+额度无上限+免费携带两名子女）
Bupa智选高端医疗计划的保障范围是亚太地区。
Bupa智选保单年度保障最高总额为 1,500,000 美元或 9,450,000 元人民币
Bupa智选计划门诊治疗，年度最高保额40950元。
Bupa卓越住院高端医疗保障的范围是全球除美国，此方案只有住院责任。
保单年度保障最高总额为 200万美元或 1260万人民币。
Bupa卓越住院医疗计划的标准免赔额为 4,000 美元或 25,200 元人民币。
BUPA优越计划提供全球除美的服务。
BUPA优越计划，最高可提供500 万美元或 3150 万元人民币的保障。
BUPA精英计划和BUPA尊尚计划，基本是比较顶级的高端医疗险了。
BUPA精英计划提供全球医疗服务。
BUPA精英计划年度最高保障总额1000万美元或 6300万人民币。
BUPA精英计划，家长可免费携带一名不满10岁的子女入保，无需多付保费。
BUPA精英计划还可以报销减重手术产生的费用。
BUPA尊尚高端医疗全年额度：没有额度上限，全球保障。
尊尚计划对于专科医生诊症及医生费全额报销，过程中产生的任何疫苗接种费，均可从疫苗费保障中支付。
病理学检查，放射检查等，也全额理赔，门诊外科手术也是全额理赔。
和很多不报销心理及精神治疗的医疗险不同，BUPA尊尚高端医疗可以全额覆盖，且没有费用的上限。
BUPA尊尚对于助听器，隐形眼镜及镜片，都是可以全额报销的。对于基因筛查和各种疫苗，全部可以覆盖。
对于人造器官装置费用，也没有额度的上限，全额理赔。
产前产后以及分娩和并发症都是全额报销。
BUPA尊尚计划还可以报销客户在养生度假村接受康复护理的费用。
BUPA尊尚计划每位家长可免费为两位未满16岁的子女投保，以核保结果为准。
贵，一定有贵的道理。
BUPA系列高端医疗怎么选？
如果只想覆盖纯风险，选BUPA卓越住院计划，如果对门诊责任没有那么高的要求，BUPA智选计划就够用，如果想全方位保障，但是不希望费率太贵，BUPA优越计划就足够了。
如果追求顶尖的高端医疗服务和体验，可以看看BUPA精英和BUPA尊尚计划。
BUPA系列高端医疗的好处是，对投保人年龄没有什么限制，也不要求客户强制体检，大人和孩子的方案可以自由搭配，续保也极其稳定，境外医疗资源丰富。
MSH高端医疗系列：
ABOUT MSH INTERNATIONAL
MSH INTERNATIONAL成立于1974年，是国际健康险设计和管理方面的全球领军者，设有法国巴黎、加拿大多伦多、中东迪拜和中国上海4个区域总部，为客户提供24小时不间断的服务。
MSH INTERNATIONAL 来自各个国家的员工具备40种语言能力，为遍布全球200个国家的企业和被保险人提供服务，致力于为个人客户提供高质量的保险方案，为企业客户提供量身定制的保险产品。
ABOUT MSH CHINA
万欣和企业服务有限公司成立于2001年，总部和运营中心位于上海，并在北京、广州、深圳、成都、香港、新加坡多地设有办公室，在苏州、武汉、大连、合肥、哈尔滨和温州等地设有多个服务代表处，携手保险公司为众多企业和个人提供高品质医疗产 品和服务 。
作为MSH INTERNATIONAL的亚太区总部，我们拥有一支由500名员工组成的专业服务团队，其中超过70名员工拥有医学背景，可以用中文、英文、法文等十多种语种为客户提供最贴心的服务。
MSH系列高端医疗有：MSH精选+MSH经典+HP3高端医疗+MC3高端医疗+MSH欣生代（儿童单独投保）
MHS精选2021版一共分为三个计划：
大中华增强保障、国际增强保障、全球保障
大中华增强和国际增强保障，年度额度：1000万，全球保障：1600万。
大中华增强和国际增强，可以选择包含公立医院和私立医院，昂贵医院为可选责任。
全球保障，公立医院，私立医院，昂贵医院，全都可以涵盖。
MSH精选高端医疗是一款性价比非常高，且责任保障灵活的产品，可自主选择是否含门诊责任。MSH精选还可自行选择免赔额，以此降低保费。
以下是精选住院+门诊责任，没有选免赔额的费率，30岁女性，大中华增强计划，不含昂贵医院，费率16938元。
MSH经典：
MSH经典个人全球就是一款覆盖中国大陆和港澳台、国际增强和全球的高端医疗险。
MSH经典一共分为四个计划：
A：中国大陆和港澳台B：中国大陆和港澳台C：全球除美国和加拿大D：全球覆盖
年度保额：
大陆及港澳台增强保障 A / B：1000万。国际增强保障/全球保障：1600万。
四个方案均不能选择免赔额。且门诊责任和住院责任是必须同时选的。
但是相比精选，MSH经典计划可以涵盖部分既往症的报销，对于除外责任的客户比较友好。
是否可以报销昂贵医院？
大陆及港澳台增强保障 A：不能报销昂贵医院。大陆及港澳台增强保障 B / 国际增强保障 / 全球保障：可选择去昂贵医院就医。
MSH经典不含孕产责任的费率：
HP3高端医疗：
MSH非常保险（HP3）一共分为四个计划：
主要分为大陆和全球保障两个计划，计划一和计划二不包含昂贵医院的报销。
计划二和计划四，可以覆盖孕产责任。
MC3孕产高端医疗：
MC3是MSH推出的，专门为已孕或者未孕女性客户提供的高端医疗保障。
已孕版一共分为三个计划：
投保受孕类型分为：
自然怀孕单胎，年度300万保额、自然怀孕与人工受孕单胎，年度200万保额、自然怀孕与人工受孕单胎，年度20万保额。
特殊治疗部分：
计划一，自然怀孕单胎，年度300万保额的保障，报销1万的产前检查费和顺产费，医学必须流产费，全额理赔。
计划二，自然怀孕单胎，年度200万保额的保障，医学必须流产费，最高理赔8万，计划三则不报销。
计划一对于医疗必须的剖腹产，赔付相关费用的75%，最高上限8万。
生育并发症，计划一和二，最高报销上限为100万，计划三位10万。
目前，只有计划一报销新生儿常规体检费，预防性保健和免疫费。新生儿出生后的45天，全额理赔。
MC3备孕版：
备孕版就一个计划，全年保额200万，报销全球任何国家和地区。
特殊的生育并发症，年度100万保额。
新生儿出生后的30天，发生的治疗费用，100%赔付，最高理赔100万。
除了大人的高端医疗，MSH还有儿童可单独投保的高端医疗，MSH欣生代计划，是市场上为数不多的，孩子可单独投保，且性价比非常高的产品。
可全面覆盖私立医院，公立医院国际部，昂贵医院，产品责任设计灵活，可根据需求和预算自主选择，对于大家比较看中的儿童疫苗，欣生代的C计划也可以全面覆盖。
MSH系列高端医疗怎么选？
如果想转移纯风险，MSH精选不带门诊的计划便合适，费率便宜。
如果想覆盖全面，且对既往症有要求的，MSH经典计划足够用。
如果对孕产方面有要求，想完全覆盖孕产责任的，MC3比较合适，如果对孕产这块儿要求没那么高，刚好也需要高端医疗保障，顺便还可以覆盖新生儿疫苗的，HP3就合适。
只想单独给宝宝投保的，MSH欣生代就很适合。
MSH高端医疗的优势是拥有强大的直付医疗网络，系列产品多，适合不同需求人群，且费率适中。
Cigna招商信诺高端医疗：
招商信诺于2009年起开展高端健康险业务，主要客户为企业家/中 外籍企业高管等高净值客户。
招商信诺拥有广泛的全球医院网络，与超过150多万的健康保健专家、诊 所和医疗机构建立合作关系人。
集销售、核保、出单、网络、理赔、服务、风控于一身，是较早在本土建立专注于高端健康保险服务团队的保险公司。
拥有国内庞大的公立和私立医院直付网络，截至2021年7月签约医院近800家， 也是国内高端健康保险领域的优质服务商。
Cigna招商信诺醇悦人生+招商信诺醇享人生plus
招商信诺醇悦人生一共分为两个计划：全球计划，全球除美计划。
醇悦人生只覆盖住院计划，住院医疗保障、指定门诊及手术医疗保障、紧急医疗保障。
年度总保额1000万，可选0免赔额或8000元的免赔额。
增值服务包含：全球紧急救援、医疗咨询热线、美国二诊、赴美就医安排。
如果覆盖纯住院风险责任，醇悦人生费率也不贵。30岁女性，全球除美计划，0自付比例，费率10647元。
虽然费率不贵，但是增值服务一点没打折扣，性价比还是挺高的。
招商信诺醇享人生plus
醇享人生 Plus 一共分为三个计划，白金，黄金，白银计划。
保障区域覆盖了：中国大陆，亚洲，全球，全球除美。
其中白金计划保障区域为全球，黄金计划保障区域为全球不含美国，白银计划保障区域为中国大陆或亚洲。
最高额度，年度1000万保额。所有的医院都涵盖。
医院自付比例可以自行选择，设计灵活。
相比于旧版的招商信诺醇享人生，醇享人生plus有哪些优势呢？
招商信诺醇享人生plus有一点很有优势，对于先天性疾病的治疗保额比其它产品高，白金计划和黄金计划，有25万的额度，白银计划有15万的额度。
MSH系列产品对于先天性疾病的报销只有6万的额度。
招商信诺高端医疗系列怎么选？
只想覆盖住院纯风险的，醇悦人生便可以，住院+门诊，选醇享人生plus。
招商信诺高端医疗的优势是也拥有自己的医疗网络，非常擅长做团财高端医疗方案，对于个人方案，核保稍微严格，40岁以后的费率增长会比其它高端医疗高。
复星联合高端医疗：
复星联合由上海复星产业投资有限公司等六家股东共同发起设立。于2017年1月收到中国保险监督管理委员会的批复，并在广东省广州市正式开业，复星联合的商业版图非常大，整个集团很有实力，和睦家后来也是被复星收购了，舍得酒业也被复星收购了，包括我们常听说的也特兰蒂斯，也有复星的身影。
童童觉得复星的厉害之处在于全版图的“扩张”，市场资源可谓相当丰富。
复星联合全球通高端医疗险一共分为两个计划：精选计划和臻选计划。
1、精选方案：包含公立、私立医院，包含昂贵医院，自付比例50%。
2、臻选方案：包含公立、私立医院，包含昂贵医院，自付比例0%。
臻选和精选计划，都可以单选择住院责任，免赔额有三个档位，0免赔、8000免赔、1.6万免赔额。
也可以选择住院+门诊方案，也是三个免赔额档位。
灵活的设计可以让客户根据自己的需求选择对应的方案。
复星联合全球通高端医疗险相关费率：
30岁，选精选计划住院+门诊责任，费率1.9W左右。
另外，复星联合全球通高端医疗对于先天性疾病和症状的赔付额度是5万，相比MSH和BUPA系列高端医疗要低。
17周岁及以下未成年人不能单独投保，得和父母一起投保，做为附属被保人。
孩子可单独投保的高端医疗见这篇：
以上，梳理了几款网络医院覆盖比较广的高端医疗，篇幅有限，还未梳理的不代表产品不好！
五、买高端医疗保险，要从哪几个维度挑选？（纯干货分享，小伙伴们记得点赞收藏）
购买高端医疗真的要看需求，根据基础需求确定大的挑选方向，再一步步细化到具体产品，确实还没有一个统一的方案给到大家。
但是童童总结了挑选高端医疗保险的几个重要维度，大家可以参考：
1、选：地域范围覆盖大中华 OR 全球 OR 全球除美 OR 全球除美国加拿大？
覆盖的地域范围越广，费率越高，毕竟可对接全球医疗资源。
如果对出国治疗没有要求的，覆盖大中华地区就可以，可链接大陆以及港澳台的医疗资源，费率也最便宜。
全球计划，费率是最贵的，只覆盖大中华，费率便宜不少。
2、选：住院责任 OR 住院+门诊责任？
是想转移纯粹的大的风险，比如重大疾病风险，还是想解决比较个性化的医疗需求，比如齿科疫苗体检等。
如果纯粹担心重大疾病带来大额医疗支出，担心有大问题第一时间链接不到很优质的医疗资源，那么只选择高端医疗险中的纯住院计划就足够。
相比住院+门诊计划，纯住院计划费率低很多，如果想费率更低，有部分高端医疗可以提供住院免赔额，加上免赔额，费率会更低，几千元就可以享受高端医疗服务，不会贵到让大家舍不得花这个保费。
3、选：公立医院国际部 OR 私立医院 OR 昂贵医院？
如果发生就诊，习惯去哪种类型的医院就医？
公立医院普通部自然是不考虑的，公立医院国际部或特需部，还是私立医院比如美中宜和，还是昂贵医院比如和睦家？
只覆盖公立医院国际部的费率是最便宜的。可以覆盖昂贵医院的高端医疗费率最贵。
4、选：是否有特殊医疗需求？
有没有齿科、眼科、疫苗、体检、中医理疗、孕产等方面的需求？并不是所有的高端医疗都可以覆盖这些责任，不同产品给的额度也会有差别。
覆盖这些责任越多的高端医疗，费率越高。
对于某几款高端医疗覆盖的孕产责任，这里多说几句：如果只是奔着想生孩子能去私立医院，还能报销生产费用，孩子出生后的疫苗费用，而去购买高端医疗，那么，大概率是薅不到羊毛的，
5、问：心理预算大概是多少？
愿意在高端医疗上支出多少保费，而不会在缴费层面对自己造成太大的压力？
当然，童童并不怀疑大家的缴费能力，既然是奔高端医疗来的，都有一定经济实力。
但在平时工作中，也有不少客户各种保障都想要，但给出的预算和保障完全不匹配，也不愿意接受我给出的只选住院责任，或者把免赔额加上这个建议，说实话，这种高要求，低预算的客户，实在满足不了。
如果购买高端医疗，预算和保障方面，要做好心理预期。
6、问：我的体况能匹配什么产品？
童童建议大家用：我的体况能购买什么产品？这个问题，替代：我有钱，我想买什么就能买！
购买高端医疗时候，是需要做健康告知的，保险公司会问询身体情况，符合条件的才可以投保。
比如，如果有重大既往病史，一般会拒保或者除外承保，或者体检报告异常复杂，涉及多系统多器官，且存在血液系统，免疫系统等疾病的，也有可能直接被拒保。
再比如，如果女性朋友有甲状腺结节，肺结节，乳腺结节，多半会被除外承保该部位，因为该部位疾病引起的并发症等，也都是免责的，会被判定属于既往症范畴。
预算再充足，有时候不一定有保险公司愿意承保，这点，很残酷，很无奈。
体况好的，预算还充足的，所有产品任君选择。
提前梳理好这些问题，投保前的沟通效率会大大提升！
另外，还有一个误区是，我只不过甘油三酯偏高，我只不过血脂高一些，只不过有中度脂肪肝，肯定可以正常投保吧？
童童告诉大家，还真不一定！
需要如实告知，看保险公司怎么核保，核保老师会根据指标的高低情况去判断是否正常承保，还是作为既往症来承保，这方面的预期，大家也要有。
六、高端医疗常见投保问题？
高频问题干货整理，强烈建议收藏，以防失联！
1、高端医疗保证终身续保吗？
肯定不保证的！这点非常绝对。
但是高端医疗的稳定性会比百万医疗或者专项医疗稳定很多。
银保监会有监管文件，所有医疗险不能保证终身给客户续保的，起码保证续保这点，不会写进合同里！
但好就好在，高端医疗险和其它普通医疗险不同，在实操过程中，只要如实告知，不恶意骗保，理赔率不是那么高，保险公司的赔付率也控制的很好，保险公司一般都不会拒绝客户第二年续保。
续保稳不稳定，也只能根据过往实操案例去判断，目前来看，bupa，msh，安盛，招商信诺这几家主流高端医疗续保都还是比较稳定的。
2、高端医疗保费每年都涨价吗？
MSH高端医疗保险涨幅：
MSH经典2018年的涨幅是5%，2019年和2020年，变更产品使用了全新的费率，但续保客户仍然使用老产品的费率，2021年涨幅为0%。
MSH精选2020年和2021年依然没有涨价，这点做的很优秀。
安盛高端医疗保险涨幅：
安盛卓越高端医疗，2021年续保涨幅5%，新单降低5%。
安盛智选高端医疗，2021年新单降低5%，续保涨幅5%，2019年和2020年，没有涨价。
BUPA高端医疗保险涨幅：
BUPA全线高端医疗产品，2021年涨幅在7.5%左右。
复星联合高端医疗保险：
复星联合全球通，2020年涨幅5%左右，精选计划2021年涨幅12%左右，甄选计划涨幅7%左右。
目前，从保费涨幅方面来看，MSH高端医疗是做的比较好的，费率一直比较稳定。
3、等待期出险，保险公司会赔付吗？
MSH高端医疗险：
MSH系列高端医疗产品，等待期内出险是可以赔付的，但等待期内出现重大疾病情况，保险公司理赔会审核比较严格，会怀疑有既往症可能。
MSH做的比较好的地方是，对于中端医疗系列，也适用于这个规则。
bupa高端医疗险：
没有普遍等待期，出险是可以赔付的，但对于孕产计划，有6个月的等待期，需要母亲已经参加医疗计划达6个月以上。
平安健康高端医疗险：
平安健康高端医疗，对所有等待期出险的问题都不赔付，不管是跨等待期治疗，还是等待期内确诊疾病，等待期后治疗，或者等待期内未确诊，但出现症状，等待期后确诊了再去治疗，均不能得到赔付。
复星联合高端医疗险：
全球通甄选计划、精选计划、没有普遍等待期的规定，但复星联合中端医疗系列，等待期出险是不会赔付的。
安盛AXA高端医疗险：
安盛智选计划，臻选计划，等待期内不赔付。
安盛卓越环球，安盛尚越环球，住院和门诊无普遍等待期。
中宏人寿高端医疗险：
中宏至尊无忧，对于等待期内出现的问题，均不做赔付。
招商信诺高端医疗：
招商信诺系列高端医疗险对于跨等待期治疗，等待期内确诊，疾病等待期后再治疗，也不赔付。
但对于等待期内未确诊，但出现症状，等待期后确诊的情况，招商信诺没有明确做除外责任，实际是否赔付，需要一案一议。
4、大部分医疗险都不赔付的先天疾病或者遗传性疾病，高端医疗可以赔付吗？
大部分高端医疗险对于先天性疾病或遗传性疾病，都属于免责条款，保险公司不会赔付。
有几款可以承保先天性疾病或遗传性疾病的高端医疗，童童之前梳理出来了，感兴趣的朋友可以翻翻。
可以承保先天性疾病或者遗传性疾病的高端医疗，保额也不会给的特别高，比如msh高端医疗险只给6万的额度，bupa对于这方面的理赔则是全额赔付。
安盛尚越环球高端医疗险对于先天性疾病的治疗，有10万的额度，等待期90天。
5、在大陆买高端医疗，可以迁移到国外吗？
市场上大部分高端医疗都对居住地有要求，并且不可做保单全球转移，目前bupa高端医疗，安盛高端医疗，安联高端医疗，这三家公司可以做保单转移，但是对常住地有时间要求，至少要求住6个月或者以上。
童童整理了市场上可以做保单迁移的几款高端医疗保险：安联高端医疗，BUPA高端医疗，安盛AXA高端医疗，可保单转移的国家以及转移要求。
安联高端医疗可转移国家：
除澳洲、巴西、迪拜、德国、爱尔兰、美国（美国较为特殊，受当地移民局以及政策影响为明确无法提供保单迁移服务的）外，其他一些国家是否可以，可受到移民国的政策的影响，如当地国家可能会要求购买本土社保类型的产品，外加国际产品的情况发生，所以需要看政策，个案个议。
安联高端医疗险可携带保单操作流程:
确认移民时间后立刻通知，或者至少提前一个月通知安联中国客服，安联中国团队会协助客户对接当地产品，并拿到当地安联的报价和方案，客户可确认是否可行，出境之前提前安排出具保单，即可完成保单迁移。
安联高端医疗险是否需要重新核保呢？
不断保、不升级，则不需要重新核保。
BUPA高端医疗险可保单迁移的国家：
除美国，加拿大，日本，韩国，其他国家和地区，基本可以实现区域辐射转保，需个案个议。
操作流程：
续保宽限期前提交转移手续，如在当地流程未结束，亦可在目前所在国完成后续手续。
BUPA高端医疗险是否需要重新核保呢？
不断保、不升级，则不需要重新核保。
AXA安盛高端医疗可保单携带国家：
埃及，爱尔兰，中国，香港，印度尼西亚，中国，澳门，马来西亚，尼日利亚，菲律宾，沙特阿拉伯，新加坡，泰国，阿联酋，英国。
操作流程：
至少在保单到期前30天提交申请，以避免保险中断，如果不可能计划转移，必须在搬到新的居住 D过后30天内购买。
安盛AXA高端医疗险是否需要重新核保呢？
不断保、不升级，则不需要重新核保。
注意事项：常住地时间要求：至少6个月。
以上，对于全球可携带保单，大致是这么规定的，具体到个单，还是一案一议。
6、很多高端医疗险，必须大人和孩子选一样的方案，有产品满足各自选不同的方案吗？
有的。目前BUPA系列高端医疗、MSH精选高端医疗险、HP3非常保险，安盛天平卓越计划、中间带个人全球智享计划，GBG优享个人高端医疗险，复星联合乐健一生（中端医疗）、复星联合全球通，这几款产品都可以选择投保人和孩子的方案不一致。
BUPA全系列高端医疗，5款方案都可以自由D搭配。
MSH高端医疗系列：
MSH精选高端医疗，可自由选择是否涵盖门诊责任和住院免赔额，但是地理涵盖范围与医院赔付类型须一致，且多个子女入保的，住院和门诊搭配及住院免赔额需保持一致。
HP3非常保险：
主、附属被保险可选择不同免赔额方案，但指定医疗机构、及保障地域需相同，必须同时选择投保或者不投保可选健康检查、牙科责任，且可选责任需一致。
中间带个人全球智享高端医疗：
主、附属被保人共同投保时，主被可选择欢欣计划（纯住院）,附属可选择乐享（住+门）或者尊贵计划（住+门）,保障地域可不一致，但是医院范围、免赔额比例，可选责任需要一致。
安盛天平卓越计划:
主保险人的保障不低于附属被保险人即可，安盛的要求还是比较宽松的。
复星联合全球通高端医疗：
主、附属被保险可选择不同免赔额方案，但指定医疗机构、及保障地域需相同，必须同时选择投保或者不投保可选健康检查、牙科责任，且可选责任需一致。
GBG优享个人高端医疗保险：
可以大人只住院，孩子住院+门诊，其他医院范围及保障地域需要一致。
7、特殊职业，可以投保高端医疗险吗？
医生、护士、警察、飞行员、演员，职业运动员可投保高端医疗保险吗？
也可以的，但不是所有的品牌都承接特殊职业，童童梳理了几款可以投保的高端医疗，大家参考。
BUPA高端医疗保险，京东安联、GBG高端医疗：
对于飞行员，医生护士或者警察，演员，职业运动员，以上三家高端医疗险没有具体的职业限制，一案一议。
MSH高端医疗：
如果职业是飞行员，飞国内的航班。可以投保MSH欣享或者MSH精选的仅住院计划。
招商信诺高端医疗保险：
对于飞行员可投保，但是需要根据工作内容来核保，对于医生和护士是拒保的，对于警察可投保，也需要根据工作内容来核保，对于家庭主妇和自由职业者也可投保，演员，只要是不含武打演员，特技演员的职业，也可以投保，对于职业运动员，招商信诺是拒保的。
安盛天平高端医疗：
对于医生、护士、警察是拒保的，对于飞行员不建议投保，因为会除外在工作时的所有风险。属于特殊行业，对于家庭主妇和自由职业是可以投保的，对于演员则同招商信诺一样，对于职业运动员也是不建议投保，会除外条款中职业运动产生的疾病或运动意外。
8、买了高端医疗保险，所有的医疗和增值服务事项我们都管吗？
不是的。
比如门诊预约服务和住院协调服务，BUPA和MSH只对于直付网络医院内的可以为客户预约，对于直付网络医疗外的医疗，并不能提供门诊预约服务和住院协调。
第二次诊疗和全球紧急救援服务，也并不是所有高端医疗都有，bupa和msh都可以提供。复星联合全球通，有二诊，但是没有全球紧急救援，只涵盖区域外救援。
中间带也只有全球计划涵盖全球紧急救援，其它计划也只涵盖区域外紧急救援服务。
高端医疗虽好，可以解决99%医疗方面的大问题，但依旧会有1%的不周到之处。
9、只想给孩子投高端医疗，有单独可以投保的产品吗？
有的，但是产品不多，特别是0岁就可以单独投保的高端医疗，更少，童童之前写过文章，感兴趣的朋友可以查看。
MSH欣生代+平安尊欣+安盛天平智选+招商信诺醇享人生+京东安联成长优享，这几款高端医疗孩子都可以单独投保，但保障细节和具体的保障年龄还是有差别的。
感兴趣的可以戳进去，参考！
10、买了高端医疗险，任何就医花费都可以报销吗？
不是的，任何一款产品计划，都会有免责事项，免责，也就是保险公司不承担责任的部分。
常见的免责事项，以MSH为例，比如：
通常会一案一议的免责事项：
比如投保前就有乳腺结节，并且核保后被除外承保的，那如果乳腺方面出险，便不会赔付，和乳腺相关的并发症也不会得到赔付（除非购买可以涵盖既往症的高端医疗），并不是买了高端医疗，所有身体相关的疾病都可以理赔，保险公司也需要维持赔付率和正常的盈利。
11、投保高端医疗险，需要选择有社保版本，还是无社保版本？
以下几款高端医疗，费率方面，不用区分是否有社保。
比较特殊的是招商信诺高端医疗险：
如果被保险人以拥有基本医疗保险或公费医疗身份投保，被保险人某次就诊的医疗费用可以从基本医疗保险或公费医疗获得补偿，但实际未从基本医疗保险或公费医疗中获得补偿，只按本保险合同的约定确定费用全额后，按60%予以报销。
温馨提示：对于招商信诺高端医疗险，童童强烈建议大家按照无社保身份来投保。
七、高端医疗保险理赔案例分享。
Bupa高端医疗案例分享：
在北京生活多年的美国教授史密斯先生（化名），62岁被确诊一种非常罕见的膀胱癌，膀胱肉瘤样癌，在彷徨之际，他个人凭借无限的毅力，在国内医护团队和bupa环球的奋力协助下，终于走过了这场漫漫的破关路。
一直以来身体健康、热爱锻炼的史密斯先生，在2020年12月突然出现无痛尿血的症状。
作为一名十分注意身体健康的高净值人士，这位大学教授不敢怠慢，立即进行过CT扫描，赫然发现膀胱中显示一个大肿块，阻塞了左侧输尿管，导致单侧肾积水！
异乡就医，又非母语，史密斯先生对这次检查难免出现了一些信息差。
当保柏环球第一次找到史密斯先生时，他在2020年12月底被安排接受应对早期肿瘤癌的切除膀胱肿瘤手术。
寻求二诊治疗建议：
史密斯先生十分乐观，认为这只是一个切除良性肿瘤的小手术，而此刻，保柏环球已经通过基本评估，建议史密斯先生开始寻求国内及海外的第二诊疗意见，并为他推荐北京本地医疗服务，如果需要的话，bupa环球也可以将他转移至海外治疗。
史密斯先生欣然接受。然而，不幸的是，一周后的病理报告显示史密斯先生患上的并非良性肿瘤，而是一种罕见的恶性肿瘤。
医护团队透过专业的鉴别诊断，确认史密斯先生患上的是一种临床罕见的恶性肿瘤，恶性程度高，预后极差，发病率仅占膀胱性肿瘤的0.3%左右！
启动多学科会诊：
专案经理再次联系到史密斯先生，与其讨论下一步治疗计划， 多管齐下：
安排约见北京当地顶级医院的专科医疗服务，史密斯教授最终选择在北京著名高端私立医院就诊，其主治医生为一位知名澳大利亚癌症教授，这里的工作人员都以英文服务，并且病历也是英文版本，这样，史密斯先生就能更安心治疗，而不用再面临语言上的难题。
Bupa在整个过程中积极配合其主治医生与国内和国际多位世界闻名泌尿外科、肿瘤科、病理科专家进行多学科会诊，治疗、保险审核与直付，均无缝对接，不需要史密斯教授多操半点心思。
三个月后，史密斯教授选择了膀胱癌专家建议的膀胱前列腺根治切除术及膀胱再造术，目标是根治肿瘤达到治愈目的。
多位专家会谈，确定方案：
在对史密斯先生的手术选择上，经过多重讨论以及多位专家的会谈，保柏环球批准选择用达芬奇微创手术机，它最大的特点就是微创，且需要非常有经验的外科医生来操作。
由于昂贵且难以操作，许多保险公司和地区对这项手术避之不及，但保柏本着以客为本、全心为客负责的心态，全力支持客户治疗，直至医生邀请了外院经验丰富的专家团队作为第二个治疗小组与史密斯主治医生的团队携手为他进行手术，以确保手术成功。
膀胱、前列腺切除、盆腔淋巴结清扫、结肠管膀胱再造术是一个非常大型的手术，因为使用了机器人微创术式，创伤小，仅12天后史密斯教授既痊愈出院。
术后居家护理：
保柏贴心地为史密斯先生安排的护士每日两次去史密斯先生家里进行膀胱护理教育，直至他可以自信地独自完成护理。
在短短五个月内，BUPA保柏专业团队协助史密斯先生与医疗专家沟通，从制定并准备治疗计划，到史密斯先生完成治疗正式出院。
BUPA保柏迅速的行动和深切的关怀，让这位身处异国的大学教授倍感温暖，有专人帮忙安排一切文书安排和预约，让他可以专注于自己的身体，史密斯先生也十分坦诚地表示，若是没有保柏环球以人为本、迅速协助、以及无微不至的治疗计划关怀，自己或许很难挨过这道最难解的“人生难题”。
MSH高端医疗保险案例分享：
任职于国际学校的M先生，工作时突发剧烈头疼、呕吐、左侧肢体无法动弹，被紧急送往当地医院后确诊为突发脑血管意外，进行输液治疗。
一起赶往医院的M太太着急万分，又因为他们语言不通，在联系了学校HR后，她马上拨打MSH的24小时服务热线求助。
紧急安排运转：
MSH接报后迅速联系嘉兴当地医院的主治医生，了解M先生的详细病情。
脑血管出血性疾病，起病急、发病快，随时危及生命，目前M先生处于急救后的出血期，一旦在嘉兴进行开颅手术后，则短时间内无法转运。
MSH向M太太建议，转运至100公里以外的上海进行手术，并提前为M先生物色了多家神经外科专业与英文服务俱佳的医院供选择，最终锁定第一人民医院国际医疗中心（IMCC）。
住院优先安排：
MSH派驻IMCC的医院代表迅速将M先生的所有病历资料整理完毕，提交给医院评估，紧急协调M先生住院床位的优先安排。
鉴于M先生病情危重，IMCC全力配合，第一时间进行调整，成功为M先生预留了当日床位。
电话会诊：
此时，身处嘉兴的M太太开始犹豫，担心转运过程中可能会发生危险，迟迟未能下定决心，但转运的窗口期仅8个小时，必须当机立断。
当天下午，在MSH的安排下，IMCC的神经外科楼主任亲自给M太太打电话，用英语详细解释了M先生的病情，并分析了转运的可行性和必要性。
最终M太太下定决心，同意进行转运。
住院安排：
当天下午18:45，120转运车将M先生从嘉兴转运至IMCC，MSH医院代表提前准备好就诊卡和完成保险担保流程，因此M先生顺利入住病房，期间治疗的医疗费用由MSH与医院直接结算。
驻院代表帮助M太太安顿好一切并代为采购了生活必须用品。
手术安排：
次日上午，M先生复查的CT结果显示脑部血肿较前有所增加，出血情况严重。
夜晚11点，IMCC神经外科主任自主刀手术，M先生在全麻下进行开颅血肿清除以及血管畸形切除术。
M先生手术顺利完成，此时已是凌晨。在此期间，驻院代表一直用微信与M太太保持联系，时刻关心手术的情况。
术后M先生因脑部水肿，后续继续脱水补液治疗。
贴心照顾：
经过几天的相处，M先生及M太太已经逐渐适应了住院生活，在医生们的悉心治疗和护士们的精心护理下，M先生的身体正在逐渐康复，在住院20天后顺利出院。
住院期间，驻院代表时常探望，关心病情，鼓励客户及家属早日战胜病魔。
术后康复：
之后，M先生仍需要在IMCC附属的国际医学中心继续进行康复训练。
康复期间，M太太聘请的护工不懂英文，MSH医院代表主动作为沟通的桥梁，帮忙沟通护理细节、劳动协议签署等事宜。
终于到了出院的日子，驻院代表衷心替M先生夫妇感到开心，临行前帮他们预定了一辆商务车，收拾打包轮椅以及生活用品等，并给与他们拥抱和真诚的祝福，知道他们平安到达上海的临时住处后才得以放心。
复诊预约：
两周后，M先生回到IMCC拆线，驻院代表提前帮助M先生预约安排，并随时提供帮助。
MSH最早向中国公立医院派驻全职的医院代表，至今已有十余年，初衷不过是希望在客户着急无措的时候，可以及时出现，施以援手，陪伴扶持，共渡这人生的难关。
八、
我是童童
保险经纪人，高端医疗推行者，RFP持证，寿险理财规划师，寿险管理师，核保师，公众号【童保探险】主笔，微博童保探险。
专注于一对一提供各类家庭保障方案、擅长重疾险、年金险、对接各类高端医疗资源，提供核保、理赔维权，专注解决问题，不闲聊，提供终身保险服务 ！
九、
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专注于一对一提供各类家庭保障方案、对接各类高端医疗资源、提供核保、理赔维权等服务，不闲聊，非诚勿扰！
黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，CICE高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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本文由“童保探险帐号”发布，2021年11月9日